توجيه بالانتقال من "التراكمي" إلى "المتناقص".. السوداني يلتفت إلى فوائد القروض ويوجه البنك المركزي والمصارف كافة بإعادة النظر في احتساب الفوائد
انفوبلس..
وجه رئيس مجلس الوزراء محمد شياع السوداني، أمس الثلاثاء، البنك المركزي والمصارف كافة باستعمال أسلوب الفائدة البسيطة المتناقصة في قروض المواطنين.
وقال مصدر حكومي، إن "السوداني وجه وزارة المالية والبنك المركزي العراقي والمصارف الحكومية والأهلية بإعادة النظر في احتساب الفوائد المدفوعة على القروض الممنوحة للمواطنين".
وأضاف، إنه "وجه أيضا، باستعمال أسلوب الفائدة البسيطة المتناقصة بدلا من الأسلوب التراكمي الذي يحمّل المقترضين أعباء تثقل من كاهلهم".
يشار إلى أن البنك المركزي العراقي لفت في نيسان من العام الماضي إلى أن منافذ تقديم القروض الخاصة بشراء وحدات سكنية تنقسم إلى قسمين.
وقال البنك المركزي، إن "منافذ تقديم القروض تنقسم الى نوعين، الأول منها قروض صندوق الإسكان التي تكون بمبلغ قدره (75) مليون دينار لبناء وحدات سكنية بمساحة لا تقل عن (100) متر مربع أو إضافة بناء في بغداد ومراكز المحافظات، وقروض بمبلغ قدره (60) مليون دينار في أقضية العاصمة بغداد و(50) مليون دينار خارج مراكز باقي المحافظات، وقروض بمبلغ قدره (75) مليون دينار لشراء وحدات سكنية في المجمعات السكنية الاستثمارية ، وسيكون القرض دون فوائد سوى عمولة إدارية لمرة واحدة نسبتها (5%) من قيمة القرض وبمدة سداد لا تتجاوز (20) سنة، لتسهيل قيمة القسط الشهري".
وأضاف، إن "القسم الآخر يتمثل بقروض المصرف العقاري بمبلغ قدره (100) مليون دينار لشراء وحدات سكنية خارج المجمعات السكنية الاستثمارية بمساحة لا تقل عن (100) متر مربع، وستكون هذه القروض بفائدة سنوية متناقصة نسبتها (2%) من قيمة القرض وبمدة سداد لا تتجاوز (20) سنة، وقروضا بمبلغ (125) مليون دينار لشراء وحدات سكنية في المجمعات السكنية الاستثمارية، وستكون تلك القروض دون فوائد، على أن تستقطع عمولة إدارية لمرة واحدة نسبتها (5%) من قيمة القرض وبمدة سداد لا تتجاوز (20) سنة".
وفي عام 2021، أعلن البنك المركزي العراقي، عن تخفيض الفوائد المفروضة على القروض الممنوحة ضمن مبادرة التريليون دينار.
وقال المكتب الإعلامي للبنك في بيان، إن "البنك المركزي العراقي يحرص على مراعاة الظروف الاستثنائية الحالية التي تتعلق بالجانب المالي والاقتصادي وتداعيات جائحة كورونا".
وأضاف، إنه "تقرر تخفيض جميع الفوائد المفروضة على القروض الممنوحة بضمن مبادرة البنك المركزي العراقي الـ (1) تريليون دينار"، مشيراً الى أنه "سيتم تخفيض فائدة البنك المركزي العراقي للمشاريع الكبيرة لتكون (1%) بدلاً من (2%)، وتخفيض الفائدة للمصارف على القروض السكنية لتكون (2%) بدلاً من (4%)".
وتابع المكتب، إنه "سيتم تعديل عمولة البنك المركزي (للقروض السكنية) لتكون (5 بالألف) بدلاً من (7 بالألف)"، لافتاً إلى أن "جميع الفوائد تكون للمصارف والشركات الضامنة متناقصة".
ما هي الفائدة؟
الفائدة هي عبارة عن تكلفة اقتراض المال، أي عند اقتراض المال يجب سداد المبلغ الأساسي مع الفائدة، وهو المبلغ الذي يفرضه المُقرض بنسبة مئوية من المبلغ المُقتَرض، ويتم حساب الفائدة سواء تم دفعها أو اكتسابها، كلما طالت مدة القرض قلت دقة حساب الفائدة البسيط، ويؤدي إجراء الدفعات المبكرة أو الإضافية إلى تقليل التكلفة الإجمالية للفائدة المدفوعة على مدى فترة القرض، ويطلق عليها إما الفائدة الثابتة أو الفائدة المتناقصة.
ما هي الفائدة الثابتة؟
معدل الفائدة الثابت هي معدل فائدة يتم احتسابه على المبلغ الكامل للقرض طوال مدته دون اعتبار أن الأقساط الشهرية المتساوية تقلل المبلغ الرئيسي تدريجياً، فسعر الفائدة الفعلي أعلى من سعر الفائدة الاسمي المعروض في البداية، ويتم حساب الفائدة الثابتة على النحو التالي:
- الفائدة مستحقة الدفع لكل قسط = (مبلغ القرض الأصلي X عدد السنوات X معدل الفائدة سنوياً) /عدد الأقساط.
- مثال: القرض =100.000 وقيمة الفائدة 10%، وسنوات التسديد هي 5 سنوات.
- المبلغ الكلي/عدد السنوات (100.000/5) = 20.000 وهو السداد السنوي من المُقتَرض، 20.000 + 10.000 (الفائدة المتفق عليها) =30.000 وهو المبلغ الواجب دفعه سنوياً.
- 30.000/12=2.500 المبلغ الواجب اقتطاعه شهرياً.
- لذلك خلال الفترة الكاملة يكون تم سداد القرض 150.000 مع الفائدة الثابتة.
ما هي الفائدة المتناقصة؟
الفائدة المتناقصة هي معدل فائدة يتم احتسابها كل شهر على مبلغ القرض المستحق، تتضمن الأقساط الشهرية المتساوية على مبلغ القرض المستحق للشهر بالإضافة إلى سداد أصل القرض، بعد كل دفعة يتم تخفيض مبلغ القرض المستحق، ويتم احتساب الفائدة للشهر التالي كالآتي:
- الفائدة المستحقة الدفع لكل قسط = معدل الفائدة لكل قسط + مبلغ القرض المتبقي.
- مثال: القرض =100.000، وقيمة الفائدة 10%، وسنوات التسديد هي 5 سنوات.
- يتم اقتطاع 20.000 سنوياً مع الفائدة 10% أي 10.000، لكن في السنة التالية يتم احتساب الفائدة 10% من المبلغ بعد الاقتطاع أي 80.000 فتكون الفائدة 8.000 وهكذا.
- لذلك خلال الفترة الكاملة يكون تم سداد القرض 130.000 مع الفائدة المتناقصة.
الفرق بين قرض الفائدة الثابت وقرض الفائدة المتناقص
هناك اختلافات بين الفائدة الثابتة والفائدة المتناقصة حسب بعض المعايير، أهمها:
- معدل الفائدة: القرض ذات معدل فائدة ثابت في أغلب الحالات معدل فائدته أقل من القرض ذات فائدة متناقصة.
- حساب سعر الفائدة: حساب سعر القرض ذو الفائدة الثابتة أبسط من حساب سعر القرض ذو الفائدة المتناقصة.
- المبلغ الذي يتم احتساب الفائدة على أساسه: القرض ذو الفائدة الثابتة يعتمد الحساب على المبلغ الكلي، أما القرض ذو فائدة متناقصة يعتمد على المبلغ الأساسي المستحق.
- مدة القرض: مدة القرض لقرض بفائدة ثابتة تكون أطول من فترة القرض بفائدة متناقصة.
إيجابيات وسلبيات القرض الثابت والقرض المتناقص
عند التفكير بأخذ قرض، يجب التفكير جيداً بنوع الفائدة، لذلك يجب معرفة الإيجابيات والسلبيات لكل نوع فائدة، هناك مؤشرات تدل على الإيجابيات والسلبيات منها:
مزايا القروض ذات معدل الفائدة الثابت، وتتمثل المزايا فيما يأتي:
- المبلغ الشهري الذي يتعين دفعه بمرور الوقت ثابت لا يتغير، فيساعد في إدارة ميزانية الفرد الشهرية والمخططات التي وضعها.
- معدل الفائدة على هذه القروض أقل من الفوائد الأخرى، وهو جيد ومفيد للأشخاص الذين لديهم أهلية أقل للحصول على القروض.
- فترة السداد أطول، لدى الفوائد الثابتة المزيد من المرونة في سداد القرض.
أما عيوب القروض ذات معدل الفائدة الثابت تتمثل فيما يأتي:
- معدل الفائدة لا يتغير طول فترة سداد القرض.
- مبلغ الأقساط الشهرية المتساوية (EMI) تكون أعلى.
مزايا وعيوب القروض ذات معدل الفائدة المتناقص:
بمرور الوقت تنخفض الفائدة المدفوعة، حيث يتم احتسابها على المبلغ الأساسي، لذلك مقدار الفائدة المدفوعة تصبح أقل تدريجياً من قرض الفائدة الثابت، أما عيبه فيكمن في أن حساب سعر الفائدة أكثر تعقيداً، ولهذا عند اختيار القرض يجب معرفة كل ما يتعلق بالقروض وفوائدها، ومقارنتها مع الوضع للفرد نفسه، حتى يتخذ الشخص القرار الأفضل لمتطلباته المحددة.
